Vánoční období je tradičně spojeno s vyššími výdaji, které mohou řadu domácností dostat pod finanční tlak. Ne každý má vytvořené úspory nebo koncem roku obdrží odměny, a proto část lidí zvažuje půjčku na dárky. Podle specialisty na spotřebitelské úvěry Petra Motáčka ze společnosti FinGO je však vánoční půjčka krok, který je nutné pečlivě zvážit. Klíčové je porovnání nabídek bank, sledování RPSN a vyhodnocení rozdílů v úrokových sazbách i poplatcích.
Půjčka není univerzální řešení
Vánoční výdaje každoročně zatěžují rodinné rozpočty. Ideální je financovat je z úspor nebo mimořádných odměn. Pokud tato možnost chybí, lidé často sahají po půjčkách. „Půjčka sama o sobě není špatná, pokud je člověk schopen ji bezpečně splácet a předem ví, do čeho jde. Problém nastává ve chvíli, kdy se lidé rozhodnou impulzivně,“ upozorňuje Motáček.
Bankovní úvěry jako stabilnější volba
Peníze na Vánoce lze získat jak v bankách, tak u nebankovních společností. FinGO doporučuje držet se bankovních úvěrů – jsou transparentnější, mají nižší sazby i poplatky a v případě problémů se splácením nabízejí větší flexibilitu. U nebankovních poskytovatelů bývá zátěž pro klienta vyšší, zejména kvůli méně přívětivým podmínkám.
Úrokové sazby: od 4 % až po 20 %
Úrokové sazby se za poslední rok příliš nezměnily. Nejnižší začínají kolem 4 %, průměr se pohybuje okolo 7 %. Rozdíly mezi bankami však mohou být výrazné – některé mají strop kolem 8 %, jiné až 20 %. Vyšší sazby se týkají zejména mladých klientů nebo těch, kteří nemají s bankou historii.
RPSN jako klíčový ukazatel
Úroková sazba sama o sobě nestačí. RPSN zahrnuje veškeré náklady půjčky včetně poplatků za posouzení žádosti, vedení úvěru či dalších služeb. „Skutečné náklady odhalí až RPSN. Teprve tato hodnota říká, kolik za půjčku reálně zaplatíte,“ dodává Motáček.
Výše úvěru a délka splatnosti: zásadní rozdíly
Banky se liší nejen v sazbách, ale i v maximální výši úvěru a délce splatnosti. Některé půjčí až 2,5 milionu korun, jiné jen milion. Rozdíly v délce splácení mají zásadní vliv na měsíční splátku i celkovou cenu úvěru.
Modelová situace ukazuje, že při úvěru 1 milion korun se sazbou 7,9 % vychází měsíční splátka při osmileté splatnosti na 14 086 Kč. Při desetileté splatnosti klesne na 12 080 Kč, ale klient zaplatí na úrocích o více než 97 tisíc korun více.
Výhled na rok 2026: stabilní sazby
Očekává se, že úrokové sazby spotřebitelských úvěrů zůstanou stabilní. ČNB neplánuje zásadní změny a odborníci nepředpokládají výrazné zlevnění. „Pokud úvěr opravdu potřebujete, je lepší soustředit se na co nejvýhodnější nabídku a nečekat na zásadní změnu podmínek,“ říká Motáček.
Zdroj: FinGO