Do dluhových poraden nepřicházejí pouze lidé, kteří přestali zvládat splátky. Poradci často řeší také to, jak půjčka vznikla, kolik ve skutečnosti stojí a zda poskytovatel dostatečně ověřil, že ji člověk dokáže splácet. Část těchto problémů má omezit připravovaná novela zákona o spotřebitelském úvěru, některé však zůstanou i po jejím přijetí.
Dluhové poradny řeší souběh půjček i vysoké náklady
Několik úvěrů uzavřených krátce po sobě, vysoké náklady menších půjček nebo pochybnosti o tom, zda poskytovatel klientovu situaci skutečně prověřil. S podobnými případy se dluhové poradny setkávají vedle samotných problémů se splácením.
Jeden z aktuálních případů řeší Michaela Vrbová z Poradny Hanušovice:
„Klientka měla během zhruba dvou měsíců uzavřené úvěry u čtyř nebankovních společností. Řešili jsme proto i to, zda jí další půjčky vůbec měly být poskytnuty. U věřitelů jsme nejdřív zkoušeli smír, a když nereagovali, začali jsme připravovat řešení přes finančního arbitra. U jedné půjčky ve výši 16 tisíc korun přitom věřitel požadoval přes 70 tisíc,“ říká Vrbová.
Že nejde o okrajové téma, ukazují také údaje finančního arbitra. V roce 2025 bylo v oblasti spotřebitelských úvěrů zahájeno 11 386 řízení a 96 procent z nich tvořily spory související s posouzením úvěruschopnosti.
Novela zákona o spotřebitelském úvěru
Připravovaná novela má omezit extrémní náklady některých malých a krátkodobých půjček, zpřehlednit jejich cenu a lépe nasměrovat lidi ve finančních problémech k dluhovému poradenství. Návrh prošel třetím čtením a čeká na projednání Senátem.
V případě klientky Michaely Vrbové by se mohla změnit především výsledná cena půjčky. Pokud by úvěr ve výši 16 tisíc korun spadal mezi mikroúvěry, u nichž novela počítá se stropem ve výši dvojnásobku půjčené částky, celková splatná částka by nemohla přesáhnout 32 tisíc korun. Otázka, zda měl poskytovatel klientce další úvěr vůbec poskytnout, však zůstává.
„U nejmenších úvěrů se v současné podobě návrhu podařilo zachovat dosavadní právní stav pro případy, kdy poskytovatel úvěruschopnost řádně neposoudí. U ostatních úvěrů ale novela může ztížit možnosti obrany v případech, kdy byl úvěr splacen. V těchto případech se bude automaticky předpokládat, že spotřebitel úvěruschopný byl. Opak bude muset prokázat, například tím, že úvěr splatil z prostředků dalšího úvěru,“ vysvětluje právník Jakub Sosna z Konsorcia dluhových poraden ČR.
Novela má část problémů omezit už při vzniku úvěru, všechny však nevyřeší. Poradny budou nadále pomáhat například lidem s více závazky nebo v případech, kdy je sporné, zda měl být úvěr vůbec poskytnut. Nová pravidla navíc počítají s tím, že lidé v potížích budou častěji směrováni k odborné pomoci.
Co si hlídat před podpisem
Právě proto zůstává důležité dobře zvážit půjčku ještě před podpisem. RPSN, celková částka k zaplacení nebo předsmluvní informace SECCI budou důležité i po přijetí novely. Stejně jako tři jednoduché otázky: Kolik celkem vrátím? Zvládne můj rozpočet tuto splátku? Co se stane, když ji nezaplatím včas? Více k jednotlivým pojmům a tomu, na co si dát pozor, najdete zde.
S posouzením schopnosti splácet souvisejí také informace, které člověk při žádosti o úvěr poskytne. Měl by pravdivě uvést své příjmy, výdaje i další závazky. Poskytovatel má naopak povinnost tyto údaje dostatečně prověřit. Zamlčení dluhů nebo zkreslení příjmů může mít vážné následky.
„Dluhová poradna za člověka odpovědnost nepřebírá. Pomáhá mu zorientovat se a hledat řešení, ale důležité je, aby klient svou situaci popsal otevřeně a začal ji řešit včas,“ říká Pavla Aschermannová, předsedkyně Konsorcia dluhových poraden ČR.
Kdy vyhledat pomoc
Na dluhovou poradnu se člověk nemusí obracet až ve chvíli, kdy přestane splácet. Pomoci může také tehdy, když si není jistý podmínkami existující půjčky nebo ví, že se splácením mohou přijít potíže. Poradci mohou zkontrolovat smlouvu a výši dluhu, vysvětlit možné řešení, jednat s věřitelem a podle situace pomoci s dalším postupem. Včasné řešení zpravidla znamená více možností.
Zdroj: Konsorcium dluhových poraden ČR