Nová evropská pravidla mají rozšířit regulaci spotřebitelských úvěrů také na odložené platby. Poskytovatelé budou muset důkladněji posuzovat, zda klient zvládne závazek splatit, a upravit objednávkový proces. Evropská směrnice CCD2 se má začít uplatňovat 20. listopadu 2026. eur-lex.europa.eu
CCD2 rozšíří pravidla pro BNPL
Odložené platby, označované jako BNPL, se podle Michala Kročila, CFO a CRO Skip Pay, stanou plnohodnotně regulovaným spotřebitelským úvěrem. Poskytovatelé budou muset plnit nové informační a dokumentační povinnosti, dodržovat přísnější pravidla reklamy a získat potřebné licence. Výjimky se mají týkat jen úzkého okruhu případů.
Vyšší nároky mohou podle Kročila zvýšit fixní náklady poskytovatelů a přispět ke konsolidaci trhu. „Regulace sama o sobě zvyšuje fixní náklady a povede ke složitějším schvalovacím procesům,“ říká.
Posuzování úvěruschopnosti ochrání klienty
Nově má být povinné posouzení úvěruschopnosti také u BNPL. Poskytovatel bude muset ověřit, zda klient dokáže závazek splatit, aniž by tím nepřiměřeně zatížil svůj rozpočet. V praxi se podle Kročila rozšíří využívání registrů a dalších datových zdrojů, případně také otevřeného bankovnictví.
Skip Pay uvádí, že už nyní kombinuje interní a externí data, využívá registry a identifikační služby. Firma také tvrdí, že její systém stanovuje klientům individuální limity. Kročil proto očekává, že se nové požadavky projeví hlavně v objednávkovém procesu, nikoli v samotné službě.
Nové kroky mohou ovlivnit nákup
Další informační a dokumentační povinnosti mohou cestu zákazníka prodloužit. Rozhodující podle Kročila bude, zda poskytovatelé dokážou nové požadavky začlenit do automatizovaného schvalování. Zdržení může ovlivnit nejen pohodlí zákazníků, ale také počet dokončených nákupů v e-shopech.
Skip Pay uvádí, že jeho systém dokáže posuzovat žádosti automatizovaně a že e-shopy ani platební brány nemají kvůli novým pravidlům potřebovat zásahy do svých řešení. Část trhu podle Kročila může zaznamenat pomalejší schvalování nebo více zamítnutých žádostí. Firma zároveň uvádí, že 99 procent jejích zákazníků zaplatí včas, tedy ještě před první upomínkou.
Odložená platba má zůstat zdarma
Podle Kročila se cenový strop RPSN nemá dotknout produktů, které jsou pro klienta při řádném splácení bezplatné. Skip Pay chce zachovat možnost odložit platbu o 30 dní nebo ji rozdělit do tří splátek, splatných při nákupu a následně po 30 a 60 dnech.
Přísnější regulace však může zvýšit náklady poskytovatelů, kteří dosud potřebné procesy a zázemí neměli. Zda se promítnou do poplatků pro obchodníky nebo do změny nabídky, podle Kročila ukáže až vývoj trhu.
Licence mohou změnit konkurenci
Kročil považuje za výhodu Skip Pay zázemí skupiny ČSOB, zkušenosti s regulací a možnost sdílet některé postupy při práci s daty a řízení rizik. Více než pětina uživatelů Skip Pay má podle firmy účet u ČSOB.
Přísnější pravidla podle Kročila zvýhodní poskytovatele, kteří už mají vybudované kontrolní a provozní procesy. Zároveň mohou přispět k větší důvěryhodnosti trhu s odloženými platbami.
Zdroj: ČSOB