Aktuální analýza Pillow pojišťovny se zaměřila na pojištění vozidel dle ujetých kilometrů v Evropě a v USA. Výsledky jsou překvapující a tím hlavním je zjištění, že Česko je v Evropě jednoznačně největším inovátorem. Předběhlo tak i mnohem vyspělejší trhy jako je Velká Británie nebo Německo.
Pojištění vozidel dle ujetých kilometrů (v angličtině označované jako Pay-per-mile) k určení ceny přidává kromě parametrů vozidla a řidiče také ujeté kilometry. Vychází z toho, že pokud vozidlo jezdí méně, jeho vystavení se možné nehodě je menší. Zatímco majitelé aut s nižším nájezdem v tradičním pojištění prakticky doplácejí na škody řidičů, v pojištění dle kilometrů mají spravedlivější, a tedy nižší cenu.
Oficiální seznam pojistitelů využívající platbu dle kilometrů není k dispozici, analýza se opírá o informace vydávanými jednotlivými pojistiteli. Výstup analýzy ve formě seznamu pojistitelů v Evropě a USA s produkty Pay-per-mile je uveden v následující tabulce. Podobné produkty lze ale nalézt i v dalších zemích. Mezi známější patří pojišťovna Beema v Arabských Emirátech nebo ICICI Lombard v Indii.
Tabulka: přehled pojistitelů v Evropě a USA s pojištěním dle ujetých kilometrů
USA: Dříve inovace, dnes standard
Zatímco před 2 lety byla průkopníkem platby dle kilometrů jediná pojišťovna (Metromile), k dnešnímu dni zařadilo produkt dle ujetých kilometrů do své nabídky i tradiční „pojišťovácké“ giganty jako Allstate, Nationwide nebo LibertyMutual. Nový přístup se tak přesouvá od startupů do běžného využití.
„Změna začala ještě před pandemií Covid, ta ji ale významně urychlila,“ komentuje vývoj Martin Podávka, spoluzakladatel a inovátor Pillow pojišťovny. „Karanténa automaticky přinesla otázku, proč platit stejnou cenu za pojištění, když s autem jezdím méně. Jedinou spravedlivou odpovědí z pohledu spotřebitele je pojištění podle ujetých kilometrů.“
Fotografie jako alternativa sledovacího zařízení
Aby pojišťovna mohla vyúčtovat ujeté kilometry, potřebuje znát jejich aktuální stav. Větší část pojišťoven používá OBD-II port pojištěného vozidla. Tímto portem jsou vybavena auta vyrobená po roce 1996. Pojišťovna po sjednání pojištění zašle klientovi zařízení podobné USB flashdisku, které zasune do OBD-II portu. Výhodou tohoto přístupu je automatická komunikace a odesílání dat např. přes mobilní aplikaci a z pohledu pojišťoven také možnost sledovat i jiné parametry než pouhý nájezd. Cena tak může záviset i na stylu jízdy odvozeného ze zrychlování, brždění, zatáčení vozidla nebo i čase a místu, kde vozidlo jezdí. Zároveň se tak jedná o nevýhodu, na cenu podle způsobu jízdy zatím nejsou klienti připraveni stejně tak jako na ztrátu části svého soukromí. Druhou nevýhodou je nutnost zasílat speciální zařízení, což navyšuje náklady na pojištění a neumožňuje vyjet s vozidlem ihned po uzavření pojistné smlouvy.
Z analýzy vyplynulo, že již tři pojišťovny používají k reportování stavu kilometrů jednoduchý systém zaslání fotografie tachometru (přesněji odometru) klientem. Jedná se o český vynález a proto nepřekvapí, že ho používají hned dvě české pojišťovny. Příjemným překvapením ale je, že tento způsob „okopírovala“ i další pojišťovna. Jedná se o Mile Auto, která nabízí pojištění dle kilometrů na americkém trhu například i ve spolupráci se značkou Porsche. Můžeme tak k největším českým vynálezům – kontaktním čočkám, lodnímu šroubu, kostce cukru a slovu robot – přidat i focení tachometru pro účely pojištění dle kilometrů.
„Když jsem se rozhodoval, jak v Česku zavést pojištění dle kilometrů, byla pro mě fotografie jednoznačnou volbou“, vysvětluje Jakub Strnad, vizionář, zakladatel a ředitel Pillow pojišťovny. A současně vysvětluje proč: „Základním principem, který (nejen) v pojištění vyznávám, je důvěra. V tomto případě mezi klientem a pojišťovnou. A díky důvěře není třeba žádné sledovací zařízení ve vozidle, ale stačí chytrý mobilní telefon, který už má prakticky každý.“
Česko: příští rok půl milionu klientů
Jednotlivé pojišťovny nejen v Česku nezveřejňují počet pojištěných vozidel s produktem dle ujetých kilometrů. Celkový počet pojištěných vozidel zahrnuje nejen produkt s nájezdem, ale i bez kilometrů, který byl nabízen dříve nebo se jedná o flotilové pojištění, jehož cena zatím na kilometrech také nezávisí.
Spoluzakladatel, hlavní matematik a procesní stratég Pillow pojišťovny Marcel Beno na základě dostupných informací odhadl aktuální počet klientů v Česku s produktem dle kilometrů na 400 000. „Všechny tři pojišťovny, které na českém trhu produkt nabízejí, rostou v počtu pojištěných vozidel rychleji než ostatní. Vozidel s podprůměrným nájezdem, a tedy s lepší cenou v produktu dle kilometrů, může být v Česku zhruba 2,5 milionu. Hranice půl milionu klientů s pojištěním dle kilometrů bude zcela jistě prolomena příští rok a jeden milión do tří let,“ předpovídá Marcel Beno.