V zahraničí pracuje odhadem několik set tisíc Čechů – od pendlerů do příhraničních oblastí až po dlouhodobě usazené v jiných zemích. Nejčastěji míří do Německa, Rakouska a Polska, oblíbené jsou však i destinace jako Velká Británie nebo USA. Jejich příjmy jsou vypláceny v eurech, librách či dolarech, což může být výhodou i komplikací při žádosti o hypotéku v Česku.
Hypotéka je možná
Hypotéku lze získat i s příjmy ze zahraničí, ale banky tyto žadatele posuzují přísněji než klienty s příjmy z tuzemska. „Je třeba doložit požadované doklady a případně splnit další specifické podmínky konkrétní banky,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz. Rozhodující je dostatečná bonita a schopnost pravidelně splácet. Podíl těchto hypoték je však stále nízký – většina klientů má příjmy z Česka.
Co banka požaduje
Podmínky pro získání hypotéky se zahraničním příjmem jsou obdobné jako u tuzemských žadatelů, rozdíl spočívá především v požadavcích na prokázání příjmů. Mezi obecné podmínky patří věk minimálně 18 let, stabilní a dostatečně vysoký příjem, dobrá úvěrová historie bez negativních záznamů v registrech dlužníků, nízké stávající zadlužení a doložení všech potřebných dokumentů.
Potřebné dokumenty
K žádosti o hypotéku s příjmem ze zahraničí je nutné předložit doklad totožnosti a potvrzení o příjmu. Zaměstnanci dokládají pracovní smlouvu a výplatní pásky, podnikatelé daňové přiznání. Banka může vyžadovat i výpisy z účtu nebo doklady o dalších příjmech. Dále je třeba doložit dokumenty k nemovitosti – kupní smlouvu nebo smlouvu o smlouvě budoucí, odhad ceny nemovitosti, nabývací titul (např. dědictví či darovací smlouva) a snímek katastrální mapy. V některých případech banka požaduje také pojistnou smlouvu k nemovitosti, prohlášení manžela či manželky, pokud jde o společné jmění, a další doklady.
Posouzení bonity
Při posuzování bonity banka hodnotí stabilitu a výši příjmů, výdaje i celkovou finanční situaci. Snazší podmínky mají zaměstnanci, u podnikatelů se vyžaduje delší historie podnikání a daňová přiznání. „Zaměstnanci pracující v zahraničí musí doložit pracovní smlouvu, výplatní pásky nebo výpisy z účtu a potvrzení o příjmu přeložené do češtiny s ověřením pravosti. Banky nejlépe přijímají příjmy v eurech, dolarech a librách, jiné měny posuzují individuálně,“ upřesňuje Miroslav Majer.
Země původu příjmu
Banky posuzují i zemi, odkud příjem pochází. Příjmy z EU, například z Německa či Rakouska, obvykle akceptují. Příjmy ze zemí mimo EU nebo z rozvojových států často odmítají kvůli obtížnému ověření jejich pravosti a stability.
Typy příjmů
Pro banku je zásadní stabilita příjmů, která závisí nejen na profesi, ale také na typu a délce pracovního úvazku. Nejlépe jsou hodnoceny dlouhodobé pracovní poměry na dobu neurčitou ve stabilních a žádaných oborech, jako je IT, zdravotnictví, telekomunikace nebo státní správa. Naopak hůře mohou být vnímány pozice v gastronomii a cestovním ruchu. Krátkodobé práce na dohody nejsou jako hlavní zdroj příjmu akceptovány. Dlouhodobé setrvání ve stejném oboru je vnímáno pozitivně, zatímco časté střídání profesí působí negativně. Banky také posuzují, zda je výše deklarovaného příjmu pro daný obor a stát obvyklá a reálná.
Riziko kurzu
Banky zohledňují kurzové riziko, protože hypotéka se splácí v korunách a příjem ze zahraničí je nutné převádět. Proto ho nezapočítávají v plné výši a často ho snižují, což může ovlivnit maximální výši úvěru.
Když banka odmítne
Pokud banka příjem ze zahraničí neuzná, je možné obrátit se na jinou finanční instituci. Přístup jednotlivých bank se liší a někteří poskytovatelé hypoték jsou k zahraničním příjmům vstřícnější. Alternativou je také přizvat spolužadatele s příjmem z ČR.
Pomoc specialisty
Při sjednávání hypotéky se vyplatí oslovit hypotečního specialistu. Pokud máte příjmy ze zahraničí, poradí vám, jak doložit mzdu ze zahraniční firmy a jakou požadovat dokumentaci od zaměstnavatele. Na základě vašich požadavků vybere nejvhodnější banku, získá podrobné nabídky a provede vás celým procesem sjednání hypotéky. Zkušený specialista dokáže zajistit nejen hypotéku pro Čechy s příjmy ze zahraničí, ale také hypotéku pro cizince pracující v ČR.