Hypotéku si nikdo nebere s vidinou toho, že ji nebude schopen splácet. Nicméně někdy se situace změní z minuty na minutu. Ztráta zaměstnání, závažná nemoc, dlouhodobá pracovní neschopnost nebo také výrazný růst úrokových sazeb může pak snad dovést některé Čechy platící hypotéku do svízelné finanční situace. Dobrou zprávou ale je, že tento černý scénář lze eliminovat už při sjednávání hypotéky výpočtem bezpečné výše měsíční splátky.
Splácení hypotéky je proces na dlouhé roky. V jeho průběhu se může mnohé změnit – například přijdete o pravidelný zdroj příjmu z důvodu ztráty zaměstnání nebo vážné nemoci, sníží se příjem vaší domácnosti po dobu péče o narozené dítě nebo jste nuceni řešit finanční vyrovnání po rozvodu či rozchodu s partnerem. „S různými nepříznivými životními událostmi je třeba počítat už v okamžiku nastavování podmínek hypotéky, zejména výše měsíční splátky. Po zaplacení měsíční splátky hypotéky by vám mělo v rodinném rozpočtu vždy zůstat dostatek peněz na pravidelné výdaje i tvorbu úspor. Výše splátky musí být pro majitele hypoték jednoduše bezpečná,“ uvádí Veronika Hegrová z online sjednávače hypoték hyponamiru.cz.
Jak vysoká splátka je bezpečná?
Výpočet bezpečné výše splátky je velmi jednoduchý. „Nejdříve je potřeba se zaměřit na příjmovou stránku, kdy sečtete pravidelné příjmy jednotlivých členů domácnosti. Od celkových příjmů následně odečtete pravidelné výdaje a také finanční rezervu na neočekávané výdaje, větší dlouhodobé investice a horší časy. Částka, která vám z tohoto rozdílu zbude, bude vaší maximální měsíční splátkou hypotéky. Bezpečná splátka hypotéky by měla být vždy o něco nižší. V případě růstu úrokových sazeb hypoték na konci doby fixace totiž musí zůstat dostatečná rezerva, která pokryje zvýšenou měsíční splátku,“ popisuje Veronika Hegrová.
Co vše započítat do příjmů a výdajů
Vypočítat příjem je mnohem snazší u zaměstnanců. Ti od zaměstnavatele totiž pobírají pravidelně mzdu, jejíž výše se v průběhu roku zpravidla nijak zásadně nemění. Podnikatelé mohou vycházet z průměrného čistého příjmu (pozn. po odečtení povinných odvodů a daní) za delší časové období, třeba půlrok či rok. Do příjmů domácnosti patří i vyplácené důchody a jiné dávky od státu. Na straně příjmů počítejte pouze s výdělky, které jsou jisté a pravidelné. Mezi pravidelné výdaje patří například platby za potraviny, oblečení a obuv, energie, dopravu, volnočasové aktivity, splátky stávajících úvěrů a půjček, pojištění, poplatky za telefon, televizi, rozhlas a další služby.
Jak docílit nižší měsíční splátky hypotéky?
V uplynulých pěti letech ceny nemovitostí v Česku výrazně rostly, což se odrazilo i ve výši sjednávaných hypoték. Průměrná výše hypotéky již přesáhla hranici tří milionů korun. „Čím vyšší je hypotéka, tím vyšší bude i její měsíční splátka. Jednou z možností, jak si snížit měsíční splátku úvěru na bydlení, je prodloužení doby splatnosti. Maximální možná doba splatnosti hypotéky je obvykle 30 let, u některých bank může být tato hranice i vyšší. Podle našich interních statistik je průměrná doba splatnosti nižší, a to 26 let. Další možností, jak si snížit měsíční splátku hypotéky, je navýšení vlastních zdrojů. U hypoték s nižším LTV dosáhnete i na výhodnější úrokovou sazbu,“ radí Veronika Hegrová.
