O aktuální situaci na trhu úvěrů jsme si povídali s Martinou Štichauerovou, produktovou specialistkou pro segment úvěrů a stavebního spoření společnosti holver. Podle ní je práce poradce při řešení rizik souvisejících s hypotečním a realitním trhem nezastupitelná. Současná doba však přináší i řadu příležitostí – a holver tak čeká rok velkých změn. Připravuje mnoho nových projektů, na které v loňském rekordním roce nebyl prostor.
Jak podle vašich čísel vypadá aktuální stav úvěrů?
V prvních měsících letošního roku dobíhala spousta obchodů, které měli poradci rozpracované ze závěru roku 2021, nezaznamenali jsme tak žádný výraznější propad. Ve druhém kvartálu se již na objemu produkce začaly projevovat vlivy růstu úrokových sazeb, vysokých cen nemovitostí i zpřísnění regulatorních podmínek ČNB pro poskytování úvěrů.
Díky tomu logicky poklesl zájem klientů o hypoteční úvěry, primárně s účelem koupě nové nemovitosti či výstavby. Pokles objemu produkce úvěrů koresponduje celkově s ochlazením hypotečního trhu.
Jak jsou na tom jednotlivé segmenty jako hypoteční úvěry, úvěry ze stavebního spoření a úvěry na spotřebu?
Díky nízkým úrokovým sazbám byly loni největším tahounem hypoteční úvěry. Z hlediska účelovosti převažovala koupě nemovitosti, refinancování a výstavba. Hodně poptávek bylo také na financování druhých a dalších nemovitostí klienta jako jedna z forem investice.
Aktuální situace na hypotečním a realitním trhu výrazně dopadá na dostupnost vlastního bydlení, která je pro stále více klientů těžko dosažitelná. Kombinace vysokých úrokových sazeb, povinnosti bank dodržovat úvěrové ukazatele pro hodnocení bonity a rostoucí ceny nemovitostí a stavebních materiálů snižují reálnou možnost získat úvěr na koupi vlastního bydlení nebo na výstavbu rodinného domu.
To vede k tomu, že lidé nyní uvažují spíše o úpravách stávajícího bydlení, než aby se hrnuli do velkých investic na koupi nemovitosti. Díky tomu je stále více patrný rostoucí trend financování formou nezajištěných úvěrů ze stavebního spoření za účelem rekonstrukce či modernizace. U stavebních spořitelen jsme od počátku tohoto roku dosáhli navýšení produkce v průměru o 65 %.
A co třeba segmenty mimo domácnosti? Jak jsou na tom s úvěry?
Výrazný skok v produkci jsme zaznamenali také v segmentu právnických osob, konkrétně úvěrů pro Společenství vlastníků jednotek a bytová družstva. Tam máme nárůst produkce dokonce o 100 %, což nás velmi pozitivně překvapilo.
V tomto trendu se odráží zvýšený zájem klientů o program Nová zelená úsporám, financovaného z Národního plánu obnovy, který byl vyhlášen v září 2021. Nová etapa programu přináší řadu novinek a rozšiřuje možnosti využití dotace právě pro bytové domy, například na renovace bytových domů (střechy, zateplení fasády apod.). Úvěry pro tyto právnické osoby financují naši poradci primárně z úvěrů ze stavebního spoření pro SVJ a bytové domy. Dotační program má pozitivní dopad i na úvěry ze stavebního spoření pro fyzické osoby.
Největší zájem klientů vidíme u financování ekologických prvků. Mezi nimi převládají fotovoltaické panely a pořízení dobíjecí stanice pro elektromobily, což v době aktuálních vysokých cen za energie pomůže snížit náklady na provoz domácnosti.
Jak je to se splácením úvěrů? Může to způsobit v dalších měsících problémy? Třeba s koncem fixace hypotéky apod.?
Podíváme-li se na to z pohledu čísel, klienti s pětiletou fixací z roku 2017 se sazbou okolo 2 % dostanou aktuálně sazbu trojnásobně vyšší. Například u hypotéky ve výši 3 000 000 Kč se splatností 30 let půjde o 7 000 Kč měsíčně více. Když k tomu připočteme růst cen energií, pohonných hmot, potravin atd., jsou to obrovské měsíční výdaje navíc. Klienti budou logicky uvažovat nad tím, na jakých položkách v rodinném rozpočtu ušetřit, nebo v krajním případě mohou reálně nastat situace, kdy klienti budou muset nemovitost prodat a jít například do nájmu, či menší nemovitosti, aby vše finančně zvládli.
Další rizika současné situace na hypotečním a realitním trhu vidíme u rozestavěných staveb, jejichž prodej přibývá. Někteří klienti se mohou dostat do situace, kdy jim peníze na výstavbu kvůli nárůstu cen za stavební mate- riál i práci nebudou stačit. A pokud měli roz- počet na výstavbu a k tomu navazující hypoteční úvěr „na hraně“, mohou se dostat do velmi nepříjemné situace. Navíc jim kvůli vysokým úrokovým sazbám a zpřísněným podmínkám banka nebude moci další úvěr na dokončení poskytnout.
Zde vnímáme jako naprosto klíčovou roli finančního poradce, který musí víc než kdykoli předtím otevřeně komunikovat s klienty, v náročných situacích zachovat chladnou hlavu a najít společně vhodné řešení. V tomto ohledu je práce poradce nezastupitelná.
Jak se bude podle vás situace do budoucna měnit – s ohledem na rostoucí sazby a inflaci? Jaký vývoj čekáte ve druhé půlce roku?
Je za námi červnové zasedání bankovní rady ČNB, poslední ve stávajícím složení. Předběžně se hovořilo o nárůstu o 0,75 až 1 procentního bodu. Nicméně výsledkem zasedání bylo zvýšení dvoutýdenní repo sazby o 1,25 procentního bodu na 7,00 %, což je bez debaty další rána pro hypoteční trh a banky na to budou muset znovu zareagovat zvýšením úrokových sazeb. Zda jsme na vrcholu úrokových sazeb ukážou nyní další kroky ČNB v čele s nově nastupujícím guvernérem Alešem Michlem, který avizoval, že již úrokové sazby navyšovat nechce. Otázkou ovšem je, zda se mu tato očekávání podaří naplnit i s ostatními nově jmenovanými členy bankovní rady. Vše se bude bezesporu odvíjet i od aktuální geopolitické situace a od toho, zda se podaří zastavit rostoucí inflaci.
Podle předběžných odhadů by se mohla inflace začít obracet zpět směrem k jednociferným hodnotám ve druhé polovině letošního roku. Co se týká úrokových sazeb hypoték, domníváme se, že jejich pokles můžeme očekávat nejdříve v roce 2023. Každopádně je velice těžké v této době cokoli předvídat.
Při nastavování plánů na letošní rok jsme v segmentu hypotečních úvěrů počítali s propadem okolo 40 až 50 %. Nicméně válka na Ukrajině, růst úrokových sazeb a vysoká inflace tuto hodnotu dále prohloubí. Na druhou stranu se nám letos daří v segmentu životního a neživotního pojištění, kde jsme zaznamenali v prvních dvou kvartálech 25% nárůst.
Chceme se také zaměřit na nové akvizice, protože věříme, že jsme se v posledním roce výrazně posunuli hlavně oblasti nového CRM systému a obchodních nástrojů, které hrají významnou roli pro práci finančního poradce. Veškeré nástroje již máme napojeny přes SSO přístup, a poradci tak odbaví vše jednoduše, rychle a z jednoho prostředí. Dále máme letos naplánováno napojení řady nových funkcí a jejich vzájemné propojení v systému.
Každá doba však přináší i řadu příležitostí – a letošní a příští rok budou v holveru roky velkých změn. Připravujeme mnoho nových věcí a projektů, na které v loňském rekordním roce nebyl prostor.
xxx
Martina Štichauerová, produktová specialistka pro segment úvěrů a stavebního spoření společnosti holver
Působí ve financích od roku 2007, kdy začínala jako privátní finanční poradce v jedné z největších poradenských společností. Během své kariéry sbírala zkušenosti také jako oblastní manažer a školitel nových finančních poradců. V roce 2011 nastoupila do holveru jako poradce a od roku 2020 zde působí na pozici produktového specialisty a podpory obchodní sítě pro segment úvěrů.
